lunes, 24 de diciembre de 2012

¡Felices Fiestas!


Feliz Navidad a todos y muchas gracias por seguirnos y leernos cada día. Nuestro mejor regalo es sentir que los artículos son de utilidad, los consejos, la información y las curiosidades, así como leer y responder vuestros comentarios, que siempre aportan algo nuevo y diferente y consiguen enriquecer el propio artículo.

Un último consejo: recuerda que cualquier cosa que compres hoy, estará entre un 20% y un 60% más barato a partir de las rebajas de enero. Elige bien lo que compras, porque a pesar de lo que nos digan, el amor y el cariño no se compran ni con regalos ni dinero.

Felices Fiestas!!

Mr. Fahrenheit

domingo, 16 de diciembre de 2012

Seguros de Salud

Los recortes sanitarios y las largas listas de espera en el sistema público de salud, están propiciando que muchos nos planteemos la posibilidad de contratar un seguro de salud o un seguro médico.
Es un producto que ya se encuentra desde hace años en el catálogo de productos a la venta en bancos y cajas de ahorro, pero en los que actúan como meros comercializadores, obteniendo una comisión por la venta del seguro, quedando totalmente al margen de la relación entre el asegurado, la compañía, y, como no, de los médicos.

Muchos ya los habréis probado y sabéis de lo que hablo, no obstante, este post tratará de daros diferentes perspectivas: la del cliente (asegurado o paciente), la del médico y la de la compañía.

martes, 11 de diciembre de 2012

¿Fin de la desgravación por Vivienda en 2013?

Se está hablando mucho de la repercusión fiscal que tendrá la supresión de la desgravación por la adquisición de primera vivienda en el año 2013, es decir, la declaración del IRPF que haremos en el año 2014.

Principalmente la preocupación viene dada por los hipotecados, ya que hasta ahora las cuotas satisfechas se venían desgravando hasta un máximo de 9.040 euros anuales aplicando un 15% sobre esta cantidad.

El Gobierno ha anunciado que se suprimirá, pero este anuncio ha confundido a la mayoría de la población, y por otro lado tampoco ha quedado muy claro exactamente qué se suprime.

Tratemos de arrojar algo de luz:

domingo, 9 de diciembre de 2012

La Salida de la Crisis

Siempre he dicho que es difícil encontrar a alguien que hace mal las cosas a propósito, quizá sea una ingenuidad, pero lo cierto es que opino que todo el mundo intenta hacer las cosas lo mejor posible, a veces se ponen más ganas y otras menos, pero en líneas generales la intención suele ser buena o al menos neutral.

Otro tema es la capacidad que tiene el individuo o el grupo para llevar a cabo ciertas tareas, y es aquí donde tropezamos con una barrera más complicada de salvar, pues ya metidos en faena, si el equipo de trabajo o las personas seleccionadas no tienen los conocimientos adecuados o las habilidades precisas para llevar a cabo las funciones encomendadas, tenemos un serio problema, que para más inri, puede acabar siendo mayor si no lo detectamos a tiempo.

En este sentido, me pregunto, ¿nuestro Gobierno va en la dirección correcta para salir de la crisis? ¿A dónde nos llevan? ¿Qué han hecho hasta ahora y qué efectos ha tenido?

jueves, 6 de diciembre de 2012

Ahorrar en Navidad

Ya está aquí la Navidad, estamos a punto de liquidar otro año, el tiempo pasa de forma inexorable, normalmente es el momento del año en el que tomamos conciencia de lo rápido que pasa el tiempo o lento para otros, pero lo que está claro es que para la mayoría la Navidad es sinónimo de "gasto".

Es una visión poco romántica de la Navidad, pero es una verdad, así como también es sinónimo de felicidad,  fiestas, nostalgia, encuentros, familia, tristeza, paz, ... todo depende de nuestras vivencias y experiencias, pero no me negaréis que es una época de gastos. ¿Cómo ahorrar en estas fechas?

lunes, 26 de noviembre de 2012

Cómo Ahorrar Dinero cumple 1 año

Gracias a todos por el apoyo recibido a lo largo de este año, las visitas, las lecturas, los comentarios, los correos, tuits, las críticas (buenas y malas), pero sobretodo, saber que estáis ahí, aprovechando lo que os puedo aportar: mi experiencia, conocimientos, opinión y ganas de ayudar.

El Hombre propone, y "Bruselas dispone"

(Actualizado a 29/11/2012):

El miércoles 28 de noviembre (2012) fue una fecha crucial para el destino de la banca nacionalizada en España, pues Bruselas aprobó (acabaremos odiando a los simpáticos ciudadanos belgas) los planes de saneamiento de Bankia, Banco de Valencia, Catalunya Banc y Novacaixagalicia. ¿Sabéis qué va a pasar al respecto de dichos planes?

viernes, 16 de noviembre de 2012

Las Huelgas del Siglo XXI

¿Por qué los Gobiernos son insensibles a las huelgas? ¿Es efectiva una huelga? ¿Los ciudadanos deben actualizarse en sus protestas? ¿Qué podría ser más efectivo, o cómo complementar una jornada de huelga para que la presión sea más dura y los gobernantes tomen en serio a los ciudadanos?

miércoles, 14 de noviembre de 2012

Loterías y premios ¿hay que pagar impuestos?

Todo año tiene su principio y su final, y la Navidad emarca el fin y el comienzo del siguiente, esto es invariable, salga el sol por donde salga. Para los más despistados, la Navidad está cerca cuando ves a la gente en la calle revolucionada comprando boletos y números para el Sorteo de la Lotería de Navidad, en la que se proyectan esperanzas e ilusiones en ese billete de papel en el que, si la suerte y los dioses se apiadan de nosotros, podría resolver la vida al ganador, o al menos aliviar los crecientes apuros económicos.

Lo cierto es que no creo en los sorteos ni en las casualidades y, no sé si a muchos de vosotros os pasa pero, acabo comprando algún número porque a mi alrededor mucha gente adquiere sus participaciones, y sucumbo a la idea de que todos ganen menos yo, y no es tanto por quedarme sin premio, sino para evitar que se me ponga cara de tonto.

En fin, cuestiones personales a un lado, hace un tiempo leí un artículo en una edición digital de un diario nacional que explicaba qué hacer o qué no hacer si resultásemos ganadores de un premio en la Lotería de Navidad, mi sorpresa fue que dichos consejos no tocaban de ninguna manera la parte fiscal, sino que se centraba en advertencias de seguridad, del tipo: no ir a cobrar el premio sin compañía, decírselo al menor número posible de personas, no cambiar de hábitos y costumbres de forma radical, etc.
Evidentemente la seguridad es importante, y en estos tiempos más, pues hay que extremar las precauciones, no sólo frente a terceros, sino con nosotros mismos, para no derrochar ni malgastar el dinero, pero me gustaría darle una mirada tributaria a este tema, y así nos evitaremos sustos innecesarios.

lunes, 29 de octubre de 2012

El Coste de la Vida

Un buen amigo de este blog, hace unos cuantos meses, me pidió que escribiera un post sobre la evolución del coste real de la vida. Entiendo que su interés estaría relacionado con la sospecha que tenemos todos, y es que el Índice de Precios del Consumo (IPC) no es un buen medidor para la actualización de los salarios en relación al coste de la vida.

Tratemos de no enrollarnos con índices estadísticos ni la deflactación o normalización de la Peseta o el Euro. Si en este país nuestro las superficies se miden en estadios de fútbol, seguro que encontraremos alguna forma de que la explicación sea lo más gráfica posible. Comencemos.

sábado, 27 de octubre de 2012

Independencia de Cataluña: ¿económicamente viable?

Todo aquel que espere un artículo ideológico o político, mejor que pase de largo este post, ya que mi intención es entrar en cifras de la economía catalana con respecto al Estado español, así como teorizar sobre las posibles consecuencias económicas de una segregación de España, y si es posible o no desde un punto de vista económico.

domingo, 21 de octubre de 2012

Ratings, Basura y Agencias de Calificación


A estas alturas de la película, supongo que ya la mayoría sabréis lo qué son las agencias de calificación, y si no lo sabéis, con este post entenderéis un poco más a qué se dedican y su parte de culpa en el mundo de las finanzas. Os sonará lo de la triple A (AAA, o Aaa) o que si tenemos el rating de un bono basura (a la fecha del día de la publicación, el Reino de España, según Moody's, está en "Baa3", a un paso del bono basura que es Ba1, que es el activo, empresa o país con alto riesgo de suspensión de pagos), etc. Pues comencemos a ver de qué va todo esto y su papel en la crisis.

martes, 16 de octubre de 2012

La Financiación de Autónomos y Pymes IX: el Confirming


Estamos acostumbrados a encontrarnos y hablar de modalidades de financiación para pyme's y autónomos donde ellos son protagonistas o titulares de las operaciones. Sin embargo, hoy vamos a acercarnos a un producto de financiación que normalmente usan las grandes empresas para pagar a proveedores, que principalmente son pyme's y autónomos: este producto o servicio es el confirming.

domingo, 30 de septiembre de 2012

La Bolsa (II): Consejos Básicos y Prácticos

Una vez explicado de forma sintética lo básico que hay que saber sobre la Bolsa (post anterior), pasaré a daros una serie de consejos, no para haceros millonarios, pero sí para actuar con cierta precaución y prudencia en el mercado abierto, evidentemente son consejos para economías domésticas, los profesionales tienen otros sistemas diferentes:


domingo, 23 de septiembre de 2012

La Bolsa (I): ¿qué es, cómo funciona, qué necesito?

No sé si a vosotros os pasa a menudo, pero frecuentemente, cuando entro en algunas webs, me aparece un anuncio y me dicen que invertir en bolsa es sencillo, que es fácil, que estoy perdiendo oportunidades para hacerme rico, ... Amigos, nada más lejos de la realidad, los mercados de valores o renta variable suponen entrar en un mundo complejo, no es tan sencillo, no es fácil, se puede perder mucho dinero, y difícilmente nos haremos ricos, pero menos aún si no tenemos un mínimo de conocimientos.

Se puede ganar dinero, es cierto, también se puede perder. Es más fácil perderlo que ganarlo, así que voy a intentar haceros llegar lo más básico para que no os sintáis perdidos si un día tenéis intención de invertir, heredáis títulos o bien, si por cultura financiera, queréis saber en qué consiste.

Antes de meternos con los consejos (próximo post), voy a tratar de explicar de manera sencilla y básica, para que todo el mundo lo pueda entender, qué son los mercados de valores y cómo funcionan:

miércoles, 19 de septiembre de 2012

La Hipoteca Perfecta

La Hipoteca Perfecta es la hipoteca cancelada, de eso no hay ninguna duda. Quizá ya se haya pasado el momento de las hipotecas, el boom hipotecario está de capa caída desde hace unos años, básicamente porque no hay liquidez en los mercados, se presta poco dinero y caro, los alquileres han bajado, los ciudadanos no estamos por la labor de seguir endeudándonos y la vivienda ya no es percibida como ese bien seguro de valoración creciente hasta el infinito y más allá.

Sin embargo, la tendencia puede invertirse si el precio de la vivienda baja todo lo que tiene que bajar y en un medio/largo plazo se consiguen reducir las elevadas tasas de paro.

Así que, si tienes pensado comprarte una casa (yo que tú no lo haría, alquila... ), este post te puede ayudar a definir lo que sería el préstamo hipotecario perfecto.

jueves, 6 de septiembre de 2012

Manos Arriba, esto es un Rescate

España va a ser rescatada. Desde mi punto de vista pensar lo contrario es una ingenuidad y lo pueden llamar crédito abierto, rescate blando o colchón de seguridad, al fin y al cabo el quid de la cuestión está en que un tercero tiene que poner dinero para que podamos seguir cumpliendo con nuestros compromisos de pago.

En primer lugar le ha tocado a los bancos, luego a las Comunidades Autónomas, que al fin y al cabo, la suma de las 17 comunidades es el resultado del propio Estado.

sábado, 1 de septiembre de 2012

El Banco se Come mis Impuestos

Las recientes medidas de subidas de impuestos y recortes masivos de servicios públicos van encaminadas a mitigar el déficit, que en gran medida se está agrandando por los elevados costes de la deuda pública, es decir, el coste de la financiación del país.

El Gobierno ha argumentado que buena parte del elevado coste de la deuda se debe a la necesidad de recapitalizar a los bancos, sin embargo, que sepamos, hoy por hoy (01/09/2012), la proporción que ha llegado a las entidades financieras con respecto a lo que se espera, es mínima.

lunes, 27 de agosto de 2012

miércoles, 8 de agosto de 2012

Ahorrar Viajando: modo ahorro en tiempos de crisis

En estas fechas es el momento propicio para hablar del ahorro en los viajes. Particularmente no es un mes en el que me guste mucho viajar, prefiero otras fechas, pero lo cierto es que en muchos casos no tenemos más remedio, ya sea por el trabajo, disponibilidades, etc.

Veamos unos sencillos consejos que nos pueden ayudar a ahorrar dinero a la hora de viajar:

miércoles, 1 de agosto de 2012

La Financiación de Autónomos y Pymes VIII: Las SGR

Hoy por hoy las garantías son muy importantes a la hora de que las PYME's y autónomos consigan financiación, y en ocasiones éstas garantías brillan por su ausencia.

En muchos casos, existen negocios o actividades que, funcionando bien, necesitan un plus de financiación para crecer, ya sea inversión en bienes de equipo, instalaciones, acceder a concursos para proveer a terceros, etc. Sin las garantías adecuadas, los bancos y entidades de crédito podrían no apoyar la inversión, y por tanto perder una buena oportunidad para crecer o asegurar la continuidad de la empresa.

En este sentido, las Sociedades de Garantía Recíproca, o más conocidas por su acrónimo SGR, juegan un papel fundamental y que en ocasiones por desconocimiento, dejamos de acudir a ellas. Vamos a conocerlas.

jueves, 26 de julio de 2012

La Financiación de Autónomos y Pymes VII: El Leasing

El leasing es un arrendamiento financiero, por el cual el Banco o la entidad financiera nos otorga una operación de financiación para la adquisición de bienes productivos, generalmente nuevos (aunque algunas entidades los admiten usados), ya sean mobiliarios (vehículos, maquinaria, ordenadores, equipamiento de oficina e industrial, etc.) o inmobiliarios (naves, oficinas, locales, etc.).

Sin embargo, tiene la particularidad de que la titularidad del bien es de la entidad financiera, y nos arrienda a nosotros el bien, de tal manera que las cuotas que pagamos, como si de un préstamo se tratase, contablemente tienen la consideración de un arrendamiento financiero, tal y como indicábamos en el párrafo anterior, con la especialidad de que con el pago de la última cuota o la cancelación de la financiación, obtenemos la carta de pago del bien y pasa a ser de nuestra propiedad.

viernes, 20 de julio de 2012

Políticos, S.A. - Oferta de Empleo

SE BUSCA PERSONA PARA CUBRIR VACANTE EN EL CONGRESO DE LOS DIPUTADOS, empresa conservadora, vetusta y desfasada, selecciona candidatos/as para cubrir vacante en sede parlamentaria.

jueves, 19 de julio de 2012

Los Regalos del Banco son Retribución en Especie


Como hemos visto en el post de los regalos por nóminas, en determinados momentos los bancos y cajas ponen en marcha ofertas para captar nuevos clientes, obsequiándonos con interesantes regalos.

Estos regalos que entregan las entidades financieras, tienen la consideración de retribución en especie, por lo tanto, el banco o caja le asigna una valoración económica, y a efectos fiscales es como si hubiéramos ingresado dicha cantidad de dinero.

Con respecto a estos regalos, tenemos que estar atentos cuando los aceptamos, y comprobar quién asume su repercusión fiscal, o lo que es lo mismo, si el banco realiza el ingreso a cuenta de dicha valoración y en qué proporción.

martes, 17 de julio de 2012

Amnistía Fiscal... ¿o Amnistía Pirata?

En tiempos de piratas, abordajes y pillajes, los estados de la vieja Europa, con mayores intereses en las florecientes Nuevas Indias Occidentales (América), agobiados por el acoso de sus enemigos y flotas de guerra, en momentos de escasez de oro y falta de navíos para defender sus costas y transportes, solían aplicar lo que se llamaba la Amnistía Pirata, junto con una Patente o Letra de Corso.

Con esto, todos aquellos piratas buscados y perseguidos, a cambio de una módica cantidad dineraria en función de sus delitos y saqueos, eran perdonados y absueltos de estos crímenes, y además con la Patente de Corso, se les daba autorización para saquear y guerrear en nombre del rey que se las concediera, donde los beneficios de los pillajes se repartían entre el patentado y la Corona.

Los tiempos de los corsarios, bucaneros y piratas han ido quedando atrás, y se han ido transformado en auténticos "piratas de cuello blanco", y no nos confundamos, no son los autónomos que dejan de pagar el IVA de alguna que otra factura, estos "piratas" trabajan en grandes rascacielos, y no entierran sus tesoros en islas abandonadas, sino en paraísos fiscales alrededor de todo el globo.

viernes, 13 de julio de 2012

Historia de la crisis (según los políticos)

Os dejo una recopilación curiosa de frases tristemente célebres de nuestros políticos con respecto a la crisis económica actual. Son pequeños fragmentos de la hemeroteca que rondaban en mi memoria y que me he decidido a recopilar y comentar (en color azul), puesto que todo esto demuestra que, en general, tenemos muy mala memoria, pero que al final somos esclavos de nuestras palabras, aunque los políticos no piensen lo mismo.

No tienen desperdicio, disfrutadlas:

jueves, 12 de julio de 2012

Entrevista a Mr. Fahrenheit

Quería compartir con vosotros la entrevista que publicó el que se está convirtiendo en un buen compañero en la Red, no sólo por su apoyo, sino por sus interesantes artículos y tweets.

Es una entrevista que se publicó en su blog el pasado 20 de mayo de 2012, y en el que tratamos diversos aspectos de la economía, desarrollo sostenible, la crisis, persepectivas de futuro, etc.

He de decir, que todo el mérito de la misma es del entrevistador.

martes, 10 de julio de 2012

Llévate un Regalo de tu Banco

Muchos de nosotros, en momentos determinados de nuestra vida, hemos dado vueltas a la cabeza cómo aprovecharnos de los bancos, convertirnos en una especie de "Robin Hood de los Bancos", pero sin perjudicarlos, sólo beneficiarnos de algunos resquicios que ofrece la ley de la oferta y la demanda, pero sobretodo, aprovechar la encarnizada competencia entre entidades.

A menudo estas entidades financieras ofrecen determinadas promociones para captar clientes, pero concretamente en este post me quiero referir a las ofertas o los regalos que ofrecen para que domiciliemos en esta o aquella entidad financiera nuestra nómina o pensión.

Normalmente los regalos son apetecibles e interesantes y, total, en algún lugar debemos tener domiciliados nuestros ingresos. El caso es que se hace muy pesado cambiar de banco, por muchos motivos, pero entre otros: tenemos que cambiar las domiliaciones de nuestros recibos, cambiar las tarjetas, si tenemos préstamos, productos de ahorro, tenemos que mantener la cuenta en nuestra actual entidad... vamos, que es un engorro.

Lo que os voy a dejar aquí es un pequeño truco que me enseñó una vez un buen amigo que ha trabajado muchos años como gestor en banca, y además es informático:

jueves, 28 de junio de 2012

Dación en Pago: Verdades y Mentiras

La dación en pago es un tipo de operación que ha saltado a la actualidad derivada del desplome del mercado hipotecario.

En este ámbito, con relación a los préstamos hipotecarios, es decir, préstamos donde la garantía es una propiedad inmobiliaria, nos centraremos en lo más urgente y probablemente los casos más habituales, que el bien hipotecado sea nuestra propia vivienda.

De esta forma, en el contexto descrito, con la dación en pago el deudor salda su deuda con el banco con la entrega de la vivienda, por tanto, y dicho de otro modo, el banco recibe la vivienda como pago de la deuda pendiente.

¿Es todo tan fácil y tan bonito? No, ni es fácil, ni es bonito.

miércoles, 20 de junio de 2012

¿Por qué fracasa mi Negocio?

Se suele decir que la historia la escriben los vencedores, y el mundo empresarial no es una excepción, puesto que normalmente tomamos como referentes a los ganadores de mayor prestigio y reconocimiento.

Muchas veces olvidamos que antes de ser grandes empresario@s de éxito, estas personas probablemente tuvieron más de un fracaso. Precisamente, gracias a estos errores o traspiés de la vida, fueron mejorando y aglutinando la experiencia necesaria para crear los grandes negocios e imperios por los que hoy son reconocidos.

No quiero centrarme en personas concretas ni en modelos empresariales determinados, pero sí me gustaría repasar con vosotros los errores propios más frecuentes y que, bajo mi experiencia, han provocado el hundimiento de negocios que funcionaban, o que habiendo podido funcionar no lograron despegar.

Estas no son las únicas, hay más, así que me gustaría contar con vuestra aportación en la zona de comentarios; aquí os dejo los 7 motivos internos más habituales:

viernes, 15 de junio de 2012

La Financiación de Autónomos y Pymes VI: el Préstamo

En este punto, de la serie, vamos a cambiar a un producto de financiación a largo plazo, quizá el más conocido y utilizado, tanto por autónomos, pymes e incluso economías domésticas: El Préstamo.

Es muy sencillo, o al menos lo parece porque es muy cotidiano. Lo más común es que tome forma de la siguiente manera: el banco nos presta dinero, y lo devolvemos en un plazo convenido en cuotas periódicas que comprenden capital e intereses, si el tipo de interés es fijo, las cuotas son todas iguales de principio a fin, y si es a tipo variable, dependerá de cada revisión del Euribor o el IRPH, depende de la referencia que se haya establecido. Lo normal es que el sistema de amortización sea Francés, eso significa que las cuotas al principio comprenden más intereses que capital, a mitad de la vida del préstamo lo que pagamos de capital e intereses en cada cuota se equilibra, y al final siempre pagamos mucho más capital progresivamente, siendo las últimas cuotas prácticamente sólo de capital. No obstante, hay otros sistemas de amortización, pero la banca hoy en día prácticamente usa en exclusiva el Francés (les reporta mayores intereses, a parte de que cobran primero los intereses).

Sin embargo, hay muchas más consideraciones, las cuales vamos a abordar en las siguientes líneas.

jueves, 7 de junio de 2012

La Esclavitud del Rescate Griego

En estos días se está debatiendo si España debe o no solicitar el rescate económico de la UE.

Es muy difícil decir "esto es lo que va a pasar", pero sin embargo tenemos ya bastantes ejemplos de países rescatados, el último el caso griego.

Probablemente los griegos no sabían exactamente lo que se les venía encima, pero nosotros podemos utilizar el ejemplo griego para hacernos una idea de lo que significa para el común de los mortales un "rescate amigo":

miércoles, 6 de junio de 2012

¡Cerramos!: La Empresa Familiar

El tejido empresarial está conformado por innumerables negocios de todo tipo, en diferentes sectores y con empresas de diferentes tamaños. Sin embargo, es la pequeña empresa la que soporta en mayor medida la creación de empleo, así , en el período comprendido entre 2002 y 2010, la pequeña empresa soportó el 85% de la creación neta de nuevos puestos de trabajo en la UE.

Por contra, son estas empresas nuevas, las que tienen más altas probabilidades de sucumbir en sus primeros años de vida, de hecho, prácticamente el 80% de ellas no llega a los 5 años y casi el 90% no llega a los 10 años de vida, siendo el promedio en España de 10,3 años y de 12,5 años la media europea.

viernes, 1 de junio de 2012

La "Guerra del Pasivo" y cómo sacar provecho (VII): Pagarés bancarios


La actual situación económica y la penalización que impuso el Ministerio de Economía y Hacienda con la Ley Salgado a los superdepósitos (hoy ya derogada a 01/09/2012) propició que los bancos agudizaran el ingenio para crear productos bancarios de ahorro que bordearan esta Ley y evitara dichas penalizaciones, al tiempo que ofrecían interesantes rentabilidades a sus clientes.

La Ley venía a decir que todos los depósitos que tuvieran tipos superiores a Euribor + 1,00 (plazo 12 meses) tendrían penalizaciones, debiendo el banco incrementar las cantidades aportadas al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD, los famosos 100.000 euros por persona y banco) aumentando su ponderación en un 500%. Por tanto, el banco no sólo tenía el coste del propio interés que le pagaba al cliente, sino que también tenía que aumentar la cantidad que se provisionaba en el FGD.

De esta forma, a finales en 2011 lanzan la comercialización de pagarés. Muchos bancos los venden y ofrecen a sus clientes como si fueran depósitos a plazo fijo, sin embargo, tienen varias diferencias importantes, las cuales vamos a ir descubriendo a lo largo de este post.

martes, 29 de mayo de 2012

Inocentes y Culpables: Bankia

Mucho se está escribiendo y se va a seguir haciendo sobre el caso Bankia. Es un caso complejo porque alrededor de este banco se están enlazando tramas diferentes, las cuales deben ser analizadas separadamente, pues corremos el riesgo de caer en la simplificación y, por tanto, que un problema o una trama solape a otra.

De esta forma nos encontramos con tres tramas diferentes en todo este embrollo:

lunes, 28 de mayo de 2012

Ahorrar con la Segunda Mano


En determinados momentos de la vida seguramente nos hemos planteado si comprarnos un coche nuevo o de segunda mano, o bien una casa nueva o en segunda transmisión. Estos son mercados maduros en cuanto a compraventa de segunda mano, sin embargo, poco a poco, quizá a raíz de la degradada situación económica, están proliferando los mercados de multitud de artículos usados, veamos las ventajas e inconvenientes, dificultades y aspectos a tener en cuenta. 

jueves, 24 de mayo de 2012

¿Quién conduce en el Supermercado?


No sé si os acordáis de esas "casas del terror", atracciones de feria y de parques de atracciones que te van llevando sobre raíles a unas y otras estancias, por un camino establecido y previsible para sorprendernos y asustarnos.

Así me imagino el supermercado, no tanto por la parte del miedo y el suspense, sino por parecer una gran atracción que alguien ha diseñado para que te vaya llevando por donde quiere sobre sus "raíles invisibles", y que sin embargo te da la falsa sensación que estás yendo por donde tú has decidido ir.

Hace algo más de un un mes escribimos algunos consejos para ahorrar en el supermercado, en esta ocasión, hablaremos del modo en que están distribuidos y aunque no es una manera directa de ahorrar, si que pretendo haceros conscientes de que la distribución de los supermercados afecta en nuestros gastos y quizás conociendo algunas  de estas técnicas de neuromarketing, podamos ahorrar dinero al no caer en ciertas "trampas": 

lunes, 14 de mayo de 2012

La Financiación de Autónomos y Pymes V: la Línea de Crédito

Una línea de crédito, también conocida como cuenta de crédito o póliza de crédito, no es más que una cuenta corriente con un límite autorizado por el banco para quedar en negativo hasta una cierta cantidad acordada entre el cliente y la entidad financiera.

La cuenta de crédito sirve para cubrir los desfases de tesorería que tengamos en nuestro negocio. Supongamos por un momento que somos una pyme o un autónomo que se dedica a fabricar marcos de aluminio, y recibimos el encargo de fabricar 600 marcos de aluminio. Para acometer dicho encargo tendremos que comprar material, pagar sueldos, electricidad, etc., por lo tanto tendremos unos costes de fabricación importantes y, suponiendo que tardamos 2 meses en terminar la producción, hasta que la entregamos a nuestro cliente y éste nos paga, habrán transcurrido esos dos meses y mientras tanto no habremos visto un sólo euro, por lo que si no tenemos la suficiente liquidez, nos veríamos incapaces de acometer este proyecto.

miércoles, 9 de mayo de 2012

¿Hay que rescatar a los Bancos?

A raíz de los últimos acontecimientos acaecidos alrededor de Bankia-BFA, el debate está servido: ¿debemos utilizar dinero público para ayudar a los bancos? ¿Por qué?

La respuesta no es sencilla, y tiene muchos matices, de la que dependen muchos factores, pero del que debemos desplazar toda demagogia o visiones políticas partidistas, de las cuales me abstengo. Hay que centrarse en un punto de vista económico.

martes, 1 de mayo de 2012

Esto no Arranca

Mi padre siempre me decía que por muchas ganas que pongas y por bueno que sea el coche, sin gasolina no arranca. Pues bien, esto no arranca y precisamente no va de coches.

Las elecciones generales fueron el pasado mes de noviembre, y todo hacía indicar que cada uno de los partidos políticos tenían la solución a los problemas de España, y durante la campaña trataron de convencernos de ello. Llegó el día de la votación y los españoles dimos la confianza al nuevo Gobierno, con mayoría absoluta, para arreglar nuestros grandes problemas: el paro, la economía y la clase política.


miércoles, 18 de abril de 2012

La Financiación de Autónomos y Pymes IV: Descuento Comercial y el Banco

En el anterior post vimos los conceptos básicos de una línea de descuento, instrumento básico para el anticipo de efectos mercantiles por parte de autónomos y pyme's. En este post vamos a ver los aspectos que hay que tener en cuenta de este medio de financiación con respecto a nuestra relación con el banco.

viernes, 13 de abril de 2012

La Financiación de Autónomos y Pymes III: Descuento Comercial y tu negocio

El descuento comercial es uno de los productos de financiación a corto plazo más utilizado por las empresas, por tanto uno de los más comunes, pero al mismo tiempo un gran desconocido para muchos, a pesar de llevar años trabajando con este tipo de financiación.

En este post vamos a saber exactamente cómo funciona, y en el próximo vamos a ver todos los aspectos a tener en cuenta a la hora de contratarlo, utilizarlo, negociar con el banco, etc.

lunes, 9 de abril de 2012

Ahorrar en el Supermercado

La vocación de este blog siempre ha sido buscar formas de ahorrar, en momentos determinados con respecto a la economía en general, la empresa, el autónomo, el propio Estado, etc. Pero realmente son los consejos dirigidos a la economía doméstica los que tienen más fácil implantación, no tanto por ser más sencillos de aplicar, sino que en realidad depende de nosotros mismos.

El tema de hoy es cómo incrementar el ahorro cuando nos disponemos a realizar la compra en el super o en el mercado del barrio. Podríamos volvernos locos buscando qué establecimiento es en estos momentos el más barato o qué artículos tienen los mejores precios, pero ese es un trabajo baldío, ya que las ofertas y contraofertas van y vienen, por tanto es mejor quedarse con una serie de consejos genéricos que nos pueden ayudar sea cual sea el establecimiento que vayamos a visitar y dando igual cuál es el producto más barato del momento.

Estos son nuestros 12 consejos, si piensas que puedas aportar alguno más, añádelo con tus comentarios:

jueves, 5 de abril de 2012

¿Quién tiene más Culpa de la Crisis?


Hace algún tiempo, concretamente cuatro meses, decidimos tratar de buscar los culpables de esta crisis, y pensamos que existían muchos métodos para tratar de buscarlos, pero que hacer una encuesta y recabar los comentarios y opiniones de todos nosotros a través de una encuesta, de una única pregunta, era el método verdaderamente sencillo, participativo y democrático, dando lugar a una interesante reflexión colectiva.


Dicho esto, pasemos a la encuesta en cuestión, que tenía como pregunta: "¿Quién tiene más culpa de la crisis?", analicemos los datos:

lunes, 2 de abril de 2012

La Financiación de Autónomos y Pymes II: el Banco

Para un Autónomo o una Pyme hay dos grandes formas de relacionarnos con los bancos: una es para realizar las transacciones habituales del día a día (ingresos, reintegros, transferencias, imposiciones, etc.) y otra es a la hora de solicitar una nueva operación de financiación.

Por tanto, las operaciones cotidianas exigen una vigilancia constante de nuestras cuentas, para que se respeten los pactos alcanzados en materia de comisiones y gastos por los servicios bancarios que utilizamos, pues es fácil que de forma automáticamente los bancos reseteen las condiciones negociadas sin previo aviso, por lo que hay que repasar los extractos o la banca electrónica a menudo para evitar sorpresas.

viernes, 30 de marzo de 2012

Café, Cafeteras y Ahorro

A los que trabajamos hasta tarde y nos levantamos temprano, a los que nos gusta tomarnos un café después del almuerzo, en el desayuno o simplemente disfrutamos de un buen café, la irrupción en el mercado de las cafeteras express monodosis de diferentes marcas nos ha parecido desde luego una opción tentadora, y el precio de estas máquinas es bastante económico en general, al menos comparándolas con las express de siempre, las que tienes que cargar el café, limpiar, mantener con agua, etc. Veamos como sale la comparativa.

lunes, 26 de marzo de 2012

La financiación de Autónomos y Pymes I: Introducción

Si algún colectivo está sufriendo el corte de la financiación de la banca, éste es el del tejido empresarial, puesto que los problemas de la mora de bancos y cajas de ahorro, principalmente con promotores y constructores, se ha trasladado al resto de la sociedad, pero siendo más acuciado para las Pymes y Autónomos, ya que se corta el flujo de la liquidez que necesitan para operar y continuar el ciclo del dinero.

A pesar de que existen diferentes fuentes de financiación, a las que daremos paso unas cuantas líneas más abajo, centraremos la serie en posts monográficos sobre los productos bancarios de financiación para Autónomos y Pymes, de forma que podamos conocer las claves para negociar sus precios con los bancos y podamos facilitar un mayor ahorro de gastos financieros, así como explicar los puntos prioritarios sobre los que tenemos que poner especial atención para lograr la concesión de las operaciones financieras que permitan financiar nuestro negocio.

miércoles, 21 de marzo de 2012

Dime con qué Banco trabajas y te diré qué Armas Financias

Hace unos meses descubrí en Internet a Banca Limpia, editado por SETEM - Finanzas Éticas resultándome muy interesante su interés en informar y denunciar lo que algunos bancos hacen con nuestro dinero con respecto a la financiación de empresas dedicadas a la producción de armas controvertidas, con el lema "Somos clientes no Cómplices".

Resumiendo y sintetizando bastante, denominan armas controvertidas las siguientes categorías: minas antipersonas (minas terrestres), municiones en racimo, armas de uranio empobrecido, armas nucleares, armas biológicas y armas químicas.

En ese espectro de armamento, nos podemos encontrar como entre el 2006 y el 2010, se financian de alguna u otra manera negocios armamentísticos de dudosa ética. En el detallado informe que ellos mismos editan y ponen a disposición de todos los visitantes, titulado "Negocios Sucios: Bancos Españoles que Financian Armas" encontramos información tan interesante como la siguiente:

lunes, 19 de marzo de 2012

Hay Solución a la Crisis: empecemos por la Corrupción

Desde hace muchos años me he preguntado por qué en España somos tan tolerantes a la corrupción y a los grandes escándalos, y por qué después de demostrarse conductas inapropiadas de nuestros políticos, o al menos censurables moralmente, siguen presentándose a elecciones por cargos públicos, y lo más sorprendente, resultan elegidos.

domingo, 18 de marzo de 2012

¿Se puede quitar el "Suelo" de mi Hipoteca? ¿Qué es?

Muchos ya sabréis que cuando se habla en los medios y en la prensa especializada del "suelo" de la hipoteca, o de la "cláusula suelo", se está hablando del tipo de interés mínimo del préstamo hipotecario y nada tiene que ver con el pavimento de vuestra vivienda.