sábado, 31 de diciembre de 2011

Os deseo a todos un Feliz 2012

Espero que a pesar de la subida de impuestos, desempleo, congelación de salarios, hipotecas, intereses, gastos, etc., tratemos de ser muy felices en este próximo año 2012, priorizad en vuestras vidas lo que realmente es importante, qué es urgente, y qué cosas son superfluas. Recordad: no hay mal que cien años dure ni cuerpo que lo resista.

Controlad los gastos, evitad las deudas por caprichos y antes de firmar cualquier cosa, leedla bien.

Gracias a todos por seguirnos y esperamos seguir siendo de utilidad en 2012.


Mr. Fahrenheit

viernes, 30 de diciembre de 2011

Subir Impuestos vs. Perseguir el Fraude Fiscal

El Gobierno Español, en el día de hoy, ha aprobado una serie de medidas de recorte del gasto público y otras para incrementar la recaudación del Estado, de tal manera que entre otras han subido los tipos del IRPF, dicen que con caracter temporal para los ejercicios 2012 y 2013. Como ya veremos en la siguiente tabla, las subidas se aplican según la base liquidable, pero también afecta a la base del ahorro, pues los rendimientos de hasta 6.000 euros anuales se incrementan un 2%, los de entre 6.000 euros y 24.000 un 4% más y a los superiores a 24.000 euros se les suma un 6% (hasta 2011 se aplicaba un 19% a las de hasta 6.000 euros y un 21% a partir de 6.000 euros).

jueves, 29 de diciembre de 2011

Ahorro Fiscal para Fin de Año (2011)

Diciembre es un mes en el que estamos ocupados pensando regalos, qué comida vamos a preparar en las celebraciones, a qué fiestas ir y… cómo llegar a fin de mes. Pues bien, aunque el ahorro no lo vamos a notar de manera inmediata, es el mes adecuado para repasar las deducciones que debemos tener en cuenta para presentar en la Renta y Patrimonio del año 2011, y si en algunos de los casos no estamos a tiempo, siempre podemos tenerlo presente como uno de los propósitos del nuevo año y es que la cifra de ahorro, es nada despreciable, los Técnicos de Hacienda estiman que un contribuyente, con unos ingresos declarados a Hacienda en torno a 30.000 euros anuales, puede ahorrar hasta 2.768 euros en su declaración antes de que termine el año si se acoge a algunas de las deducciones más comunes que ofrece la ley del IRPF. Además, si antes del 31 de diciembre invierte 3.000 euros en algunas de estas partidas, el contribuyente podría ahorrarse entre 450 y 1.300 euros adicionales en su Declaración de la Renta.

miércoles, 28 de diciembre de 2011

Economía de un conflicto: El Sáhara

Siempre impresiona ver en las noticias las condiciones de vida de algunos países, principalmente de África, duele más aún pensar lo cerca que estamos geográficamente pero lo lejos que nos encontramos conceptualmente, pero más duro se hace cuando una sola persona, a escasos kilómetros podría solucionar todos los problemas en los que vive inmersa su propia región.

Este es el caso concreto del Rey de Marruecos, Mohamed VI, al cual se le calcula una fortuna personal aproximada de unos 1.000 millones de euros, mientras en su país el 15% de la población vive sumida en la extrema pobreza.

martes, 27 de diciembre de 2011

El impuesto sobre sucesiones y donaciones (2011)

28/07/2012: En fase de reconstrucción, pendiente de ver cómo queda en función de la supresión, en algunas comunidades autónomas, de las bonificaciones que se describen.

Siguiendo con el post sobre el Trámite de la Herencia en los Bancos, me he decidido a publicar este artículo sobre el Impuesto sobre sucesiones y donaciones, a pesar de que mi especialidad en materia fiscal es la tributación relacionada con el capital mobiliario, renta fija, etc., es decir, productos financieros, por lo que este tema lo conozco, pero no es mi mayor especialidad.

Las herencias y donaciones, son un tema muy complicado, básicamente porque lleva muchas consideraciones de parentescos, cantidades a repartir, testamento, reducciones, coeficientes multiplicadores, bonificaciones, y muchas comunidades autónomas tienen diferentes reducciones, tipos y bonificaciones.

lunes, 26 de diciembre de 2011

¿Por qué los banqueros no quieren jubilarse?

El pasado 23/12/2011, salió a la luz una noticia sobre la adopción del acuerdo por parte de BBVA para retrasar la edad de jubilación de su consejo de administración de los 70 a los 75 años.

Muchos pueden pensar que se trata de un ejemplo, personas trabajadoras, que quieren demostrar como los profesionales anteponen su labor a su vida personal y sacrifican su vida en aras a una entidad de la que se sienten orgullosos de prestar sus servicios, demostrando día a día que se puede compaginar una vida plena con trabajo duro y que en edades avanzadas todavía se puede aportar la experiencia y conocimientos, a pesar de la falta de juventud.

Nada más lejos de la realidad...

domingo, 25 de diciembre de 2011

Banco Malo

El pasado 23/12/2011 en Expansión.com se publicaba un artículo sobre el BFA, que es el denominado "banco malo" del grupo Bankia:

El grupo Banco Financiero y de Ahorro (BFA), formado por Bankia y BFA -surgidos a su vez de la fusión de Caja Madrid, Bancaja, La Caja de Ahorros de Canarias, Caixa Laietana y las cajas de Ávila, Segovia y Rioja- obtuvo un beneficio neto atribuido en los nueve primeros meses del año de 267,57 millones.
De acuerdo con la información remitida hoy por la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA), la cuenta de resultados del grupo BFA muestra que su margen de intereses ascendió a 1.775 millones en el primer semestre, mientras que el margen bruto se situó en 3.255 millones.
El artículo completo y original está en este link, el cual me viene muy bien porque me da pie a explicar de forma sencillísima qué es un "banco malo". Por cierto, la noticia anterior ha quedado muy desactualizada, después de los hechos acaecidos con la nacionalización de Bankia de mayo de 2012:

sábado, 24 de diciembre de 2011

Felices Fiestas

Feliz Navidad a todos y muchas gracias por seguirnos y leernos cada día. Nuestro mejor regalo es sentir que los artículos son de utilidad, los consejos, la información y las cuiriosidades, así como leer y responder vuestros comentarios, que siempre aportan algo nuevo y diferente y consiguen enriquecer el propio artículo.

Un último consejo: recuerda que cualquier cosa que compres hoy, estará entre un 20% y un 60% más barato a partir del día 9 de enero. Elige bien lo que compras, porque a pesar de lo que nos digan, el amor y el cariño no se compran ni con regalos ni dinero.

Felices Fiestas!!

Mr. Fahrenheit

viernes, 23 de diciembre de 2011

De Tarjetas de Crédito y Bolas de Nieve (I): conoce las tarjetas

Cuando era un crío, recuerdo ir con mi madre a unos famosos grandes almacenes, y al pasar por la sección de juguetes le pedí que me comprara alguno (no recuerdo cual), el caso es que mi madre para disuadirme, y como sólo lo sabe decir una madre, me dijo que no era buen momento, que no tenía dinero. Entonces yo le dije: “da igual mamá, págalo con esa tarjeta de plástico y ya está”.

¿Y ya está? Pues parece que no, luego hay que pagarlo.

Las tarjetas de crédito son una auténtica arma de doble filo. Bien usadas te permiten anticipar compras antes de cobrar o recibir la nómina/pensión o una paga extra, también aplazar compras, y así pagarlas de varias veces, incluso se podría decir que para algunos es una forma de controlar mejor los gastos, ya que se detallan las compras en un solo extracto.

miércoles, 21 de diciembre de 2011

La "Guerra del Pasivo" y cómo sacar provecho (V): El rescate del Plan de Pensiones, fiscalidad y conclusiones

Ya hemos visto en la primera parte de este monográfico dedicado a los planes de pensiones qué son y cómo funcionan los planes de pensiones y, en la segunda parte, cómo son las aportaciones y su fiscalidad. En esta tercera parte nos focalizaremos sobre el rescate del plan de pensiones, su fiscalidad y cerraremos con algunas conclusiones a modo de resumen.

El cobro de las prestaciones de los derechos consolidados de nuestro plan de pensiones se puede realizar si se da una de las siguientes situaciones:
    • Jubilación
    • Incapacidad laboral
    • Dependencia severa o gran dependencia
    • Fallecimiento (en este caso los beneficiarios serán los herederos o personas designadas como beneficiarias)
    • Enfermedad terminal
    • Paro de larga duración (después de dejar de percibir la prestación de desempleo)

martes, 20 de diciembre de 2011

La "Guerra del Pasivo" y cómo sacar provecho (IV): La Aportación al plan de pensiones y su fiscalidad

Como ya se comentó en la primera parte de este monográfico sobre planes de pensiones, las aportaciones pueden ser periódicas y extraordinarias. Las primeras se pueden suspender en cualquier momento, y reactivar también a nuestro antojo, sin que por esto perdamos derechos sobre nuestra inversión.

Como máximo se puede aportar anualmente el 30% (50% para mayores de 50 años) de los rendimientos netos del trabajo o actividades económicas, con un tope de 10.000 euros (12.500 euros para mayores de 50 años). También se pueden hacer aportaciones al plan del cónyuge, hasta un máximo de 2.000 euros y siempre que no perciba rendimientos del trabajo superiores a 8.000 euros. Las personas con discapacidades pueden aportar anualmente un máximo de 24.250 euros.

lunes, 19 de diciembre de 2011

La "Guerra del Pasivo" y cómo sacar provecho (III): Planes de Pensiones

Sin duda es el producto de ahorro estrella de fin de año para los bancos, y es que su mayor atractivo no es la rentabilidad que ofrece, ni siquiera el regalo que te hace el banco por la aportación de dinero, lo que realmente lo hace interesante es la desgravación fiscal que tiene.

No obstante, vamos a empezar por el principio, ¿qué es un plan de pensiones? Bueno pues se trata de constituir una disciplina de ahorro de cara a la jubilación. Los planes de pensiones permiten realizar aportaciones periódicas (mensuales, trimestrales, etc.) o bien extraordinarias, que son las que podemos realizar en cualquier momento del año a petición nuestra.

El dinero que vamos aportando, ya sea a través de nuestro plan periódico de aportaciones o bien mediante aportaciones extraordinarias, o ambas, se va depositando en un fondo de pensiones, que es similar a un fondo de inversión, pero básicamente se diferencia de estos en que se comunica a Hacienda que el dinero que los partícipes depositan en él, es para la jubilación, y por lo tanto tiene implicaciones fiscales que más adelante veremos.

domingo, 18 de diciembre de 2011

El trámite de la herencia en los bancos

Si has tenido la mala suerte de que un familiar o amigo haya fallecido, uno de los trámites que hay que hacer es arreglar todo lo concerniente a las cuentas bancarias conforme a la herencia, ya que si dejamos pasar un determinado número de años sin arreglar la herencia, el dinero depositado en cuentas corrientes se lo queda el Estado.

viernes, 16 de diciembre de 2011

Sobre la liberalización de los horarios comerciales

Como en estos días está de plena actualidad la liberalización de los horarios comerciales anunciada por la Comunidad de Madrid, como medida anti-crisis, les dejo una pequeña reflexión:

Por un lado me pregunto si los consumidores necesitamos tanta amplitud de horarios comerciales, mi opinión es que no creo que la gente compre más porque las tiendas estén más tiempo abiertas, podemos esperar al día siguiente.

También creo que los gastos de aumentar el horario comercial (luz, salarios, etc.) no serán compensados con los ingresos, puesto que mayoritariamente lo que se puede esperar es que las ventas sean las mismas pero más repartidas en todo el horario, puesto que no ha habido un incremento en la tasa de consumo del ciudadano, todo lo contrario, la tasa de ahorro es lo que está creciendo.

jueves, 15 de diciembre de 2011

La "Guerra del Pasivo" y cómo sacar provecho (II): Fondos de Inversión

Los fondos de inversión no se están usando activamente para la captación de ahorradores, entre otras cosas porque la economía está en plena crisis y las variaciones de valor, o lo que los expertos denominan volatilidad de los mercados, son muy altas.

Para que todos nos entendamos, los fondos de inversión son de por sí sociedades de inversión colectiva. Cuando invertimos en un fondo, lo que hacemos es comprar participaciones en dicha sociedad, la cual tiene una estrategia de inversión definida y que tiene que seguir según su propio reglamento.

miércoles, 14 de diciembre de 2011

Vivir como un Rey

Sin entrar en polémicas de si el Jefe del Estado debe ser un rey o un presidente de república (lo cual daría para una larguísima discusión y debate, el cual es político y no es mi objetivo valorar), sí creo que convendría cuestionarse si el Rey y su familia no podrían vivir de sus propios negocios y un sueldo "moderado" como cualquier otro cargo público o representante del país.

Según leí en una entrevista reciente a una ex-empleada de la Casa Real, el presupuesto de esta institución es de 8,4 millones de euros, sin incluir gastos de desplazamientos en viajes oficiales, mantenimiento de edificios, yate y parque móvil (unos 70 vehículos), seguridad, luz y agua, manutención en viajes y vestuario. Con estos gastos extraordinarios, se estima que el "coste real" es de unos 25 millones de euros.

Cierto es que muchos otros jefes de estado europeos rebasan con creces esta cantidad, pero este compendio de gastos debería ser sometido a examen, pues no es ejemplo de austeridad, ni aquí ni en Berlín.

Por último, y para no dejar nada por decir, recientemente la Casa Real ha anunciado que detallará las partidas de gastos del presupuesto asignado, en aras de una mayor transparencia.

¿Qué te parece esta nueva medida? ¿Servirá para controlar el gasto de la Casa Real? ¿O por el contrario te parece que es un lavado de imagen?.

Mr. Fahrenheit

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martes, 13 de diciembre de 2011

Un galeón contra la crisis

Hace algunas semanas, buceando en Internet, leí un interesante artículo del año 2006 sobre la cantidad de barcos hundidos que tenemos en las costas españolas, a estos busques es lo que se le llama pecio, denominación que se usa para cualquier nave o aeronave hundida total o parcialmente en el mar, ya sea accidental, intencionado, producto de una guerra, etc.

Concretamente, en las costas españolas se calcula que hay unos 3.000 barcos hundidos, entre fenicios, romanos y galeones. Son estos últimos los más valiosos, ya que en la época colonial, cuando en España no se ponía el sol, había un importantísimo tráfico de buques que transportaban oro, plata y piedras preciosas (además de otras mercancías) entre América y España, por otra parte expoliados en el Nuevo Mundo.

Pues bien, las estimaciones que manejan los expertos es que en el fondo de nuestras costas pueden descansar aproximadamente unas 800 toneladas de oro (¡800.000 kilogramos!) y unas 12.000 toneladas de plata (¡¡12.000.000 kilogramos!!).

lunes, 12 de diciembre de 2011

La "Guerra del Pasivo" y cómo sacar provecho (I): Depósitos a Plazo Fijo

Estoy seguro de que has oído o leído algún que otro comentario o noticia sobre “la guerra del pasivo”, por el contexto está claro que se refiere a los bancos, y si lees con atención te quedará claro que se refiere a la guerra que mantienen las entidades financieras por captar los ahorros del público en general.

Iremos por partes, lo primero es definir el pasivo. Con dos pinceladas de contabilidad, os puedo decir que normalmente los activos de una empresa suelen ser sus bienes y derechos y el pasivo sus deudas u obligaciones. En un banco, nuestros ahorros, el dinero que depositamos en ellos, son para dicho banco un pasivo, es decir, tienen la obligación de devolvérnoslos cuando los solicitemos, es otras palabras, es dinero que le estamos prestando al banco. Así pues, lo que para nosotros es un activo, para el banco es un pasivo.

Por tanto, y volviendo al principio, cuando se habla de guerra del pasivo se está aludiendo a la competición frenética entre entidades para captar nuestro dinero.

Dicho esto, las entidades diferencian el dinero que entra nuevo (ya sea que lo tengamos en otro banco, en casa o lo acabemos de recibir de una lotería, herencia o venta de alguna propiedad), del que ya tenemos en el banco, al primer tipo de dinero lo llaman "dinero nuevo", y es al que dirigen sus esfuerzos para conseguir atraer con sus ofertas de rentabilidades y productos de inversión y ahorro. Usualmente al "dinero nuevo" le dedican productos con rentabilidades superiores a las que ofrecen para el dinero que ya tenemos en el banco, pues de alguna manera están premiando nuestra voluntad de confiar y aumentar nuestros ahorros.

¿Cómo captan nuestro dinero?

sábado, 10 de diciembre de 2011

Presencialismo vs. Productividad


Con esta crisis económica tan fuerte que estamos viviendo, surgen muchas voces que debaten para buscar diferentes alternativas e ir componiendo los mimbres para solucionar todos los problemas económicos y financieros a los que se enfrenta nuestra generación.

Cierto es que es una crisis muy fuerte, y que es probable que no se solucione con una sola medida “mágica” que acabe con todos los problemas a la vez, parece evidente que la solución está en un conjunto de medidas sociales, económicas, laborales, etc., y que entre todas se reconduzca la situación actual, incluso hay quienes plantean si es el fin del capitalismo y teorías apocalípticas por el estilo (de momento no descartemos nada, recordemos que los economistas interpretamos muy bien el pasado pero como “adivinos” somos una pena).

Lo cierto es que ya hay autoproclamados “gurús económicos” que hablan de que España es uno de los países menos productivos de Europa y que los trabajadores deben arrimar el hombro y dedicar más horas a sus empresas para aumentar la producción.

Lo que normalmente no sigue a esta frase es que España es el país de Europa donde más horas se trabaja, y no sólo hablamos de las horas de contrato (como las que publicó ayer 09/12/2011 el Eurostat), sino que estamos hablando también de horas no regladas, que supuestamente de forma voluntaria el trabajador ya está regalando a la empresa.

miércoles, 7 de diciembre de 2011

El descubierto en cuenta corriente o libreta de ahorro II: Plazos y Gastos

En el anterior artículo vimos qué era un descubierto y cómo lo conceden los bancos. En este veremos qué plazos tenemos para devolver el dinero (regularizarlo, en el argot bancario) y los gastos que supone.

Plazo para regularizar
A pesar de que los números rojos son un negocio muy lucrativo para los bancos, estos no suelen concederlos alegremente (en caso de impago, el procedimiento de recuperación suele ser más complicado para el banco, debido a la propia naturaleza del contrato de cuenta corriente frente a la de un préstamo o crédito), y siempre tratarán que se vuelva a poner en positivo en intervalos de tiempo inferiores al mes, es decir, con el ingreso de la siguiente nómina/pensión. No obstante, lo normal es que no se inicie el procedimiento de reclamación del contrato hasta pasado los 90 días, aunque lo cierto es que si incumplimos más allá de 30 días, el sistema informático de nuestro banco nos registrará con dicho incumplimiento y en el supuesto de que en el futuro precisemos de financiación o de cualquier operación de crédito, este será un punto desfavorable.

Los gastos del descubierto
Un descubierto sale “un ojo de la cara”, pero en ocasiones puede ser nuestro único remedio para salir del paso. Pasemos a explicar los conceptos por los que nos cobran.

martes, 6 de diciembre de 2011

Ahorrar en Casa: Hoja de cálculo para control del gasto

Archivo de Presupuesto Familiar:
Descárgatelo aquí

Te dejo un archivo Excel totalmente gratuito y adaptable a tus necesidades para que puedas llevar el control de lo que gastas, gastarás y puedas hacer previsiones a medio y largo plazo.

Es muy sencillo, tan sólo debes incluir los ahorros con los que cuentas a principios de año, poner aproximadamente cuanto ingresas y cuanto gastas en cada apartado de tu vida, y ya tienes aproximadamente el año entero.

Particularmente me gusta poner en color azul las cantidades presupuestadas, y a medida que va pasando el tiempo y se consolidan los gastos o ingresos, los ajusto al importe real y los pongo de color negro, así diferencio las estimaciones de lo real.

En el archivo de ejemplo suponemos una persona que empieza el año con 1.000 euros en la cuenta y 5.000 euros en acciones, esto es adaptable según sea la situación de cada uno.

Espero que te sea útil.

Mr. Fahrenheit

El descubierto en cuenta corriente o libreta de ahorro I: La Concesión

En los siguientes artículos descubriremos las claves de los descubiertos, algunos los llaman números rojos, y otros, anticipo de nómina/pensión, aunque en todos los casos estaremos hablando de lo mismo.

El nombre de números rojos viene de que antiguamente, en los bancos, aquellas operaciones con saldos deudores, las anotaban en color rojo, de forma que con el tiempo los saldos negativos en cuenta corriente o libreta de ahorro pasaron a llamarse comunmente: números rojos.

Otros hablan de anticipos de nómina, sin embargo estamos alrededor de lo mismo, pues este concepto surge a raíz de que los bancos no suelen conceder descubiertos a clientes que no tengan ingresos regulares domiciliados en su cuenta, es decir, nómina o pensión.

lunes, 5 de diciembre de 2011

Ahorrar en Casa IV: Recortes Indirectos

Podemos recortar nuestros gastos de forma directa, tal y como vimos en el post anterior (Ahorrar en Casa III: Recortes Directos), pero también de forma indirecta, pues sin prescindir del uso o la compra, racionalizaremos su consumo o gasto con unos pequeños consejos. Aquí van algunos ejemplos.

domingo, 4 de diciembre de 2011

Ahorrar en Casa III: Recortes Directos

Seguramente estas ideas no sirven para todos por igual, pues depende mucho de nuestro estilo de vida, preferencias, costumbres y prioridades. No obstante, piensa bien donde te gastas el dinero, ¿te está reportando alguna utilidad real ese gasto? ¿Puedes vivir sin ello sin que cambie drásticamente tu vida? Piénsatelo dos veces, te llevarás alguna que otra sorpresa.

sábado, 3 de diciembre de 2011

Ahorrar en Casa II: Recortar los gastos – Tipos de gastos

En el recorte de gastos podemos tener medidas de ahorro que vamos a catalogar como directas e indirectas.

Las directas van a ser aquellas en las que nosotros directamente podemos suprimir, reducir o modificar el gasto y el efecto es inmediato, como por ejemplo darnos de baja de ese gimnasio al que no vamos nunca, o cambiar de compañía telefónica… Aquí lo que mejor funciona es pasar estos gastos a términos anuales: pensar en 20 euros todos los meses no te parece tanto dinero, pero si piensas en 240 euros al año, ¿verdad que te duele más?

Las indirectas, por el contrario, son servicios o compras de las que no podemos prescindir, pero sí podemos hacer algo para reducir el montante de su factura, por ejemplo la luz: ¿tenemos el ordenador encendido todo el día sin necesidad? ¿Mantienes el televisor apagado pero en stand-by? ¿El termo eléctrico está encendido todo el día cuando acostumbras a ducharte en un momento determinado del día?

Ahorrar en Casa I: Planificar

Hay mil y una formas de ahorrar en casa, y en cada una de ellas es posible profundizar, pero para ajustar bien un presupuesto familiar o personal, lo importante, antes de nada, es hacer una buena planificación de los gastos y de los ingresos, presentes y futuros, basada en los datos del año anterior.

Para ello, la mejor manera es a través de una hoja de cálculo (hoy en día las hay gratuitas, como por ejemplo Open Office, aunque también se puede hacer una tabla con papel y lápiz, todo depende de nuestros conocimientos ofimáticos.

Una buena manera de organizarla es ir colocando en las primeras filas los conceptos de ingresos (como el salario mensual, pagas extra, la devolución de Hacienda, etc.) y a continuación todos los conceptos de gastos (luz, agua, tfno., móvil, ADSL, gasolina, hipoteca, comunidad, comida, vestuario, farmacia, seguros, impuestos, restaurantes, ocio/espectáculos, etc.), entre más detallistas seamos mejor, pues antes de ver donde se puede aplicar el tijeretazo, hay que tener clara cuál es la situación. No olvides crear conceptos de gastos extraordinarios o estacionales, como pueden ser vacaciones, regalos, reparaciones vehículos, IBI, gastos escolares, etc.. En las columnas pondremos los meses del año. (descárgatela)