jueves, 28 de junio de 2012

Dación en Pago: Verdades y Mentiras

La dación en pago es un tipo de operación que ha saltado a la actualidad derivada del desplome del mercado hipotecario.

En este ámbito, con relación a los préstamos hipotecarios, es decir, préstamos donde la garantía es una propiedad inmobiliaria, nos centraremos en lo más urgente y probablemente los casos más habituales, que el bien hipotecado sea nuestra propia vivienda.

De esta forma, en el contexto descrito, con la dación en pago el deudor salda su deuda con el banco con la entrega de la vivienda, por tanto, y dicho de otro modo, el banco recibe la vivienda como pago de la deuda pendiente.

¿Es todo tan fácil y tan bonito? No, ni es fácil, ni es bonito.

miércoles, 20 de junio de 2012

¿Por qué fracasa mi Negocio?

Se suele decir que la historia la escriben los vencedores, y el mundo empresarial no es una excepción, puesto que normalmente tomamos como referentes a los ganadores de mayor prestigio y reconocimiento.

Muchas veces olvidamos que antes de ser grandes empresario@s de éxito, estas personas probablemente tuvieron más de un fracaso. Precisamente, gracias a estos errores o traspiés de la vida, fueron mejorando y aglutinando la experiencia necesaria para crear los grandes negocios e imperios por los que hoy son reconocidos.

No quiero centrarme en personas concretas ni en modelos empresariales determinados, pero sí me gustaría repasar con vosotros los errores propios más frecuentes y que, bajo mi experiencia, han provocado el hundimiento de negocios que funcionaban, o que habiendo podido funcionar no lograron despegar.

Estas no son las únicas, hay más, así que me gustaría contar con vuestra aportación en la zona de comentarios; aquí os dejo los 7 motivos internos más habituales:

viernes, 15 de junio de 2012

La Financiación de Autónomos y Pymes VI: el Préstamo

En este punto, de la serie, vamos a cambiar a un producto de financiación a largo plazo, quizá el más conocido y utilizado, tanto por autónomos, pymes e incluso economías domésticas: El Préstamo.

Es muy sencillo, o al menos lo parece porque es muy cotidiano. Lo más común es que tome forma de la siguiente manera: el banco nos presta dinero, y lo devolvemos en un plazo convenido en cuotas periódicas que comprenden capital e intereses, si el tipo de interés es fijo, las cuotas son todas iguales de principio a fin, y si es a tipo variable, dependerá de cada revisión del Euribor o el IRPH, depende de la referencia que se haya establecido. Lo normal es que el sistema de amortización sea Francés, eso significa que las cuotas al principio comprenden más intereses que capital, a mitad de la vida del préstamo lo que pagamos de capital e intereses en cada cuota se equilibra, y al final siempre pagamos mucho más capital progresivamente, siendo las últimas cuotas prácticamente sólo de capital. No obstante, hay otros sistemas de amortización, pero la banca hoy en día prácticamente usa en exclusiva el Francés (les reporta mayores intereses, a parte de que cobran primero los intereses).

Sin embargo, hay muchas más consideraciones, las cuales vamos a abordar en las siguientes líneas.

jueves, 7 de junio de 2012

La Esclavitud del Rescate Griego

En estos días se está debatiendo si España debe o no solicitar el rescate económico de la UE.

Es muy difícil decir "esto es lo que va a pasar", pero sin embargo tenemos ya bastantes ejemplos de países rescatados, el último el caso griego.

Probablemente los griegos no sabían exactamente lo que se les venía encima, pero nosotros podemos utilizar el ejemplo griego para hacernos una idea de lo que significa para el común de los mortales un "rescate amigo":

miércoles, 6 de junio de 2012

¡Cerramos!: La Empresa Familiar

El tejido empresarial está conformado por innumerables negocios de todo tipo, en diferentes sectores y con empresas de diferentes tamaños. Sin embargo, es la pequeña empresa la que soporta en mayor medida la creación de empleo, así , en el período comprendido entre 2002 y 2010, la pequeña empresa soportó el 85% de la creación neta de nuevos puestos de trabajo en la UE.

Por contra, son estas empresas nuevas, las que tienen más altas probabilidades de sucumbir en sus primeros años de vida, de hecho, prácticamente el 80% de ellas no llega a los 5 años y casi el 90% no llega a los 10 años de vida, siendo el promedio en España de 10,3 años y de 12,5 años la media europea.

viernes, 1 de junio de 2012

La "Guerra del Pasivo" y cómo sacar provecho (VII): Pagarés bancarios


La actual situación económica y la penalización que impuso el Ministerio de Economía y Hacienda con la Ley Salgado a los superdepósitos (hoy ya derogada a 01/09/2012) propició que los bancos agudizaran el ingenio para crear productos bancarios de ahorro que bordearan esta Ley y evitara dichas penalizaciones, al tiempo que ofrecían interesantes rentabilidades a sus clientes.

La Ley venía a decir que todos los depósitos que tuvieran tipos superiores a Euribor + 1,00 (plazo 12 meses) tendrían penalizaciones, debiendo el banco incrementar las cantidades aportadas al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD, los famosos 100.000 euros por persona y banco) aumentando su ponderación en un 500%. Por tanto, el banco no sólo tenía el coste del propio interés que le pagaba al cliente, sino que también tenía que aumentar la cantidad que se provisionaba en el FGD.

De esta forma, a finales en 2011 lanzan la comercialización de pagarés. Muchos bancos los venden y ofrecen a sus clientes como si fueran depósitos a plazo fijo, sin embargo, tienen varias diferencias importantes, las cuales vamos a ir descubriendo a lo largo de este post.