La Financiación de Autónomos y Pymes IX: el Confirming

Estamos acostumbrados a encontrarnos y hablar de modalidades de financiación para pyme's y autónomos donde ellos son protagonistas o titulares de las operaciones. Sin embargo, hoy vamos a acercarnos a un producto de financiación que normalmente usan las grandes empresas para pagar a proveedores, que principalmente son pyme's y autónomos: este producto o servicio es el confirming.

El confirming es un servicio, orientado a empresas, que ofrecen las entidades financieras, a través del cual gestionan los pagos a proveedores de los clientes de dichas entidades.

Para que lo entendamos de una manera más sencilla: supongamos que tenemos un negocio y, como no, tenemos facturas que cobrar a nuestros clientes y pagos que realizar a proveedores. En la hipótesis de que contratamos con nuestro banco la gestión de confirming, nosotros pasaremos al banco una relación de pagos a realizar a proveedores, con fechas de vencimiento para dichos pagos, modalidad de pago y conceptos de los mismos. Ese listado, ya sea en soporte magnético, por Internet, o en un listado físico, se lo facilitaremos al banco para que lo tramiten.

A nuestros proveedores les llegará una carta donde el banco les avisará que el pago correspondiente a la factura “X” por la cantidad que sea, está confirmado por nuestro banco para la fecha acordada. Al mismo tiempo, el banco le explicará a nuestro proveedor que tiene la posibilidad de anticipar el pago a cambio de un interés especificado en el propio documento.

Llegados a este punto, el proveedor, o bien espera a vencimiento para cobrar su factura, o bien anticipa el pago, donde se le descuenta unos intereses por la gestión del anticipo del pago.

En caso de que nuestro proveedor anticipe, este riesgo se declarará como nuestro en la posición del banco, y una vez llegado el vencimiento, se cargará en nuestra cuenta corriente. Al mismo tiempo, si el proveedor anticipa, una parte de los intereses que el banco le cobra al proveedor los compartirá con nosotros, de tal manera que ingresaremos una proporción de lo cobrado a éste.

Como decíamos, normalmente el confirming es un producto financiero orientado a grandes empresas, con cierto nivel de pagos y proveedores, y éstas lo suelen utilizar para confirmar el pago a proveedores que en general son pequeñas empresas o autónomos, ya que tiene tres ventajas fundamentales:

1.   Para el proveedor, que quizá no tenga posibilidad de aguantar hasta el vencimiento para cobrar, puede anticipar sin necesidad de endeudarse, ya que como decíamos anteriormente, el  endeudamiento se refleja en la posición del titular del confirming, o lo que es lo mismo, al anticiparse el pago el riesgo bancario corre de cuenta del pagador

2.     El titular del confirming o emisor de los pagos: tiene sus pagos ordenados y el banco se encarga de gestionarlos, comunicarlos y abonarlos a sus proveedores, lo que redunda en menores gastos administrativos y mejora en la imagen frente a los proveedores

3.    El titular del confirming percibe ingresos financieros en la medida de que el proveedor anticipe los pagos que se confirman

Es importante que el proveedor tenga en cuenta que, si tiene dudas acerca de la solvencia del emisor de los pagos, siempre debe anticipar el pago, ya que en un hipotético caso de que en el tiempo transcurrido entre que el proveedor recibe la comunicación del pago confirmado y que llega el vencimiento, el titular del confirming fuera o llegara a ser insolvente, al no haberse anticipado el pago, éste va directamente contra la cuenta corriente del titular del confirming, y si no hay fondos, éste pago no tendrá lugar.

Por tanto, al anticipar el pago siempre nos estaremos asegurando, que será el banco el que pague y que posteriormente será el banco el que reclame al titular del confirming o emisor de los pagos si al vencimiento éste no tiene saldo en la cuenta corriente para afrontarlo.

Ya hemos visto que anticipar el pago tiene un coste para el proveedor, pero llegados a este punto, debemos aclarar el trámite bancario y los gastos que genera un confirming para el emisor de los pagos.

Existen dos modalidades de confirming

Confirming con Recurso: el emisor de los pagos no queda liberado del riesgo de impago y aparece como deudor asumiendo el riesgo bancario.

Confirming sin Recuros: el emisor de las facturas queda liberado del riesgo bancario, asumiéndolo la entidad financiera

Comisiones y gastos que genera el confirming para el titular del mismo

Esto puede ser muy variopinto, y dependerá mucho de la entidad financiera. Hay algunas entidades que cobran una comisión de apertura por el volumen de la línea de confirming, es decir, si tenemos una línea de 1.000.000 euros para pagar a proveedores, nos pueden cobrar una comisión por el volumen de dicha línea, sólo por el mero hecho de contratarla.

O bien hay entidades que cobran por cada remesa de pagos una comisión de gestión por el volumen de la misma, dicho de otro modo, si enviamos a nuestro una relación de pagos de "X" importe, nos cobrarán una comisión sobre ese importe total.

No cabe sino decir que entre menos nos cobren mejor.

Algunos bancos dan la posibilidad al titular de negociar qué intereses se va a cobrar a los proveedores que anticipen facturas o pagos gestionados por confirming, y también se suele negociar el porcentaje que, de dicho interés, va para el banco y cuánto va a ganar el titular del confirming.

En fin, es un producto que ya lleva años en el mercado, pero aún sigue siendo desconocido para muchos, o es más conocido desde el lado del proveedor que desde el lado del titular del confirming.

En los tiempos que corren, donde los bancos están teniendo dificultades para abrir el caudal de los créditos, no es una mala idea que tus clientes te paguen por confirming, el riesgo lo asumen ellos, y si anticipas el pago, sabes que no vas a tener problemas para cobrar.

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Mr. Fahrenheit

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