La financiación de Autónomos y Pymes I: Introducción

Si algún colectivo está sufriendo el corte de la financiación de la banca, éste es el del tejido empresarial, puesto que los problemas de la mora de bancos y cajas de ahorro, principalmente con promotores y constructores, se ha trasladado al resto de la sociedad, pero siendo más acuciado para las Pymes y Autónomos, ya que se corta el flujo de la liquidez que necesitan para operar y continuar el ciclo del dinero.

A pesar de que existen diferentes fuentes de financiación, a las que daremos paso unas cuantas líneas más abajo, centraremos la serie en posts monográficos sobre los productos bancarios de financiación para Autónomos y Pymes, de forma que podamos conocer las claves para negociar sus precios con los bancos y podamos facilitar un mayor ahorro de gastos financieros, así como explicar los puntos prioritarios sobre los que tenemos que poner especial atención para lograr la concesión de las operaciones financieras que permitan financiar nuestro negocio.

Ambos, autónomos y Pymes, tienen en común que se tratan de negocios con una actividad comercial, normalmente tendemos a pensar que su funcionamiento es muy diferente, pero al fin y al cabo se trata de empresas con diferentes formas jurídicas para operar, con diferentes trámites como ya vimos en un post anterior.

Podríamos catalogar las fuentes de financiación según una básica y sencilla clasificación:

     - Financiación propia

     - Financiación ajena

Financiación Propia

Evidentemente la financiación propia tiene que ver con los recursos propios de la sociedad o del autónomo, es decir, que sin ayuda de nadie, la empresa sea capaz de generar la suficiente liquidez y tesorería para auto-financiarse.

En un primer momento, cuando se configura el negocio, también podemos hablar de financiación propia a la aportación inicial que realizan los socios o se reserva el autónomo para comenzar la actividad. En este punto no hay una cantidad mágica para empezar un negocio, si bien para constituir una "SL" nos pedirán un capital mínimo de 3.000 euros, ya sea de forma dineraria o en bienes que aporten los socios a la sociedad. La cantidad dependerá de la actividad que vayamos a realizar y nuestras expectativas de crecimiento y progresión, pues no es lo mismo el capital que se necesitará para empezar una asesoría o empresa de servicios, que una industria que fabrique un determinado producto, con la consiguiente necesidad de maquinaria y bienes de equipo especializados.

Financiación Ajena

Rápidamente podemos intuir (y como decíamos al principio, es donde nos vamos a centrar) que estamos hablando de la financiación que nos otorga o podemos conseguir a través de bancos y otras entidades de crédito.

Debemos diferenciar en este caso la financiación del corto plazo con la del largo plazo, donde tendremos muy diferentes tipos de productos financieros, pues no es lo mismo la forma de financiar la liquidez del negocio que, por ejemplo, la compra de una máquina o un vehículo, los cuales tienen una vida útil superior al año.

Dentro de la financiación ajena también podríamos englobar las ayudas o subvenciones, aunque sean a fondo perdido se trata de inyecciones de capital que podemos utilizar para apuntalar necesidades del negocio. Este campo es muy interesante y es importante actualizarse continuamente en las posibilidades que existen, tanto a nivel europeo, nacional, autonómico, provincial y local. Hay profesionales que se encargan de facilitar estas ayudas a subvenciones para empresas, informando al empresario de las subvenciones disponibles, trámites necesarios, plazos, gestiones a realizar, etc. Como muchas veces decimos, hay gastos que son una inversión, y en este aspecto, invertir dinero en este tipo de profesionales puede ser muy beneficioso en un futuro.

Además de éstas dos formas de financiación ajena, está la propia capacidad que tengamos para negociar con clientes y proveedores, puesto que fruto de la diferencia en días que podamos conseguir entre nuestros ingresos y pagos, podemos forjar un intervalo de tiempo que nos permita obtener cierta ventaja para poder vender o servir a nuestros clientes, cobrar y posteriormente pagar a nuestros proveedores. En caso contrario, que es lo habitual cuando no tenemos poder de negociación, al tener que pagar a los proveedores antes de conseguir vender nuestras existencias a los clientes, tendremos un desfase en el número de días, y por lo tanto necesitaremos financiación para el número de días que tardemos en vender y cobrar de nuestros clientes.

En el próximo post de esta serie veremos cómo es el proceso general de solicitud y concesión de una operación bancaria, de forma que podamos tener ciertos aspectos a la hora de acudir al banco en busca de financiación.

Posteriormente iremos repasando uno a uno los principales productos bancarios de financiación a corto plazo y a largo plazo, como son: líneas de descuento comercial, líneas de crédito, confirming, factoring, líneas globales de comercio exterior, préstamos, leasing, líneas ICO, avales, etc.

El Banco      Descuento Comercial (I)      Descuento Comercial (II)

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Mr. Fahrenheit

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