¿Fin de la Guerra del Pasivo?

Hace algún tiempo definimos en el blog lo que era para los bancos el Pasivo y qué era la "Guerra del Pasivo".

Hoy, nos encontramos con un mercado de depósitos "castrado" en materia de rentabilidades, en una clara maniobra del Banco de España (BdE) donde parece no actuar como controlador o regulador de los bancos, sino que en este asunto está actuando como si se tratase de un líder o director de orquesta del oligopolio bancario que se está formando en España, ya que en una recomendación "verbal", obliga a los bancos y cajas españolas a no superar determinadas rentabilidades, para clientes minoristas, en depósitos a plazo, cuentas, pagarés y bonos.

De esta forma, nos podemos preguntar ¿es el fin de la Guerra del Pasivo de la que tantos ahorradores se han beneficiado en los últimos tiempos? ¿Cuáles son las intenciones del BdE? ¿Qué efectos puede tener?

Inocentes y Culpables: Bankia

Mucho se está escribiendo y se va a seguir haciendo sobre el caso Bankia. Es un caso complejo porque alrededor de este banco se están enlazando tramas diferentes, las cuales deben ser analizadas separadamente, pues corremos el riesgo de caer en la simplificación y, por tanto, que un problema o una trama solape a otra.

De esta forma nos encontramos con tres tramas diferentes en todo este embrollo:

¿Hay que rescatar a los Bancos?

A raíz de los últimos acontecimientos acaecidos alrededor de Bankia-BFA, el debate está servido: ¿debemos utilizar dinero público para ayudar a los bancos? ¿Por qué?

La respuesta no es sencilla, y tiene muchos matices, de la que dependen muchos factores, pero del que debemos desplazar toda demagogia o visiones políticas partidistas, de las cuales me abstengo. Hay que centrarse en un punto de vista económico.

La Financiación de Autónomos y Pymes II: el Banco

Para un Autónomo o una Pyme hay dos grandes formas de relacionarnos con los bancos: una es para realizar las transacciones habituales del día a día (ingresos, reintegros, transferencias, imposiciones, etc.) y otra es a la hora de solicitar una nueva operación de financiación.

Por tanto, las operaciones cotidianas exigen una vigilancia constante de nuestras cuentas, para que se respeten los pactos alcanzados en materia de comisiones y gastos por los servicios bancarios que utilizamos, pues es fácil que de forma automáticamente los bancos reseteen las condiciones negociadas sin previo aviso, por lo que hay que repasar los extractos o la banca electrónica a menudo para evitar sorpresas.

Para que Mi Banco me devuelva la comisión

Ya desde principios del milenio, se vislumbraba que en la cuenta de resultados de los bancos el margen financiero (resultado que el banco obtiene por la diferencia entre el precio al que pide prestado el dinero y luego lo presta) iba decreciendo, ya que los márgenes y diferenciales se iban estrechando, es por ello que alguna mente creativa decidió que la mejor manera de no perder comba y seguir obteniendo espectaculares beneficios era incrementar las comisiones por servicios y, más ahora, con las fuertes provisiones que deben hacer por culpa de la morosidad

Son muy variadas, y normalmente el coste es residual para la entidad, o incluso se podría decir que aunque nos lo cobren de manera porcentual, para ellos es básicamente un coste fijo. Como por ejemplo el ingreso de un cheque, normalmente el banco cobra una comisión según el importe de éste, sin embargo el coste operacional para el banco es fijo, y probablemente no llegue a los 10 céntimos.

La "Guerra del Pasivo" y cómo sacar provecho (VI): Participaciones Preferentes

Mucho se está hablando estos días de este producto financiero. Básicamente por las complicaciones para rescatar la inversión o su reembolso, ya que muchas personas que han intentado retirar el dinero que habían depositado en este producto de ahorro o inversión, se han dado cuenta de que no es posible y si lo es, se puede estar perdiendo mucho dinero, pues en su momento no prestaron atención a su carácter perpetuo.

La privatización encubierta de las Cajas de Ahorros

En los últimos años la crisis financiera y económica ha forzado a las autoridades bancarias a argumentar la necesidad de que prosperen fusiones y adquisiciones entre bancos y cajas de ahorros, para que el tamaño de las entidades financieras sea mayor, balances equilibrados, solventes, saneados y el sistema bancario llegue a buen puerto al cruzar estas aguas turbulentas.

Esta tesis, de la que resumiendo mucho podríamos decir que se fundamenta en que la tempestad es mejor pasarla en un barco grande que separados en muchos pequeños, es posible que tenga muchos efectos positivos (para los cuales tengo mis dudas) y otros muchos negativos que deberíamos entrar a valorar.